2024微乐麻将插件安装是一款可以让一直输的玩家 ，快速成为一个“必胜”的ai辅助神器
，有需要的用户可以加我微下载使用。2024微乐麻将插件安装可以一键让你轻松成为“必赢 ” 。其操作方式十分简单，打开这个应用便可以自定义微乐小程序系统规律 ，只需要输入自己想要的开挂功能，一键便可以生成出微乐小程序专用辅助器
，不管你是想分享给你好友或者2024微乐麻将插件安装ia辅助都可以满足你的需求
。同时应用在很多场景之下这个微乐小程序计算辅助也是非常有用的哦，使用起来简直不要太过有趣。特别是在大家微乐小程序时可以拿来修改自己的牌型 ，让自己变成“教程
”
，让朋友看不出 。凡诸如此种场景可谓多的不得了，非常的实用且有益 ，

点击添加客服微信

1、界面简单
，没有任何广告弹出，只有一个编辑框。

2 、没有风险 ，里面的微乐小程序黑科技
，一键就能快速透明
。

3
、上手简单，内置详细流程视频教学 ，新手小白可以快速上手。

4、体积小
，不占用任何手机内存，运行流畅 。

2024微乐麻将插件安装开挂技巧教程

1 、用户打开应用后不用登录就可以直接使用 ，点击微乐小程序挂所指区域

2、然后输入自己想要有的挂进行辅助开挂功能

3
、返回就可以看到效果了，微乐小程序辅助就可以开挂出去了
2024微乐麻将插件安装

1、一款绝对能够让你火爆辅助神器app
，可以将微乐小程序插件进行任意的修改;

2 、微乐小程序辅助的首页看起来可能会比较low，填完方法生成后的技巧就和教程一样;

3
、微乐小程序辅助是可以任由你去攻略的 ，想要达到真实的效果可以换上自己的微乐小程序挂
。

2024微乐麻将插件安装ai黑科技系统规律教程开挂技巧

1、操作简单
，容易上手;

2 、效果必胜，一键必赢;

3
、轻松取胜教程必备 ，快捷又方便

网上有关“保险公司凑集的资金去干某用”话题很是火热
，小编也是针对保险公司凑集的资金去干某用寻找了一些与之相关的一些信息进行分析，如果能碰巧解决你现在面临的问题 ，希望能够帮助到您。

当前我国家庭投资理财行为分析

摘要：家庭投资理财的选择、组合 、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向
，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析 ，希望对家庭投资理财的实践有所帮助

关键词：家庭投资理财
，行为分析，投资收益 ，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高
，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题 ，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资
，以使财富保值
、增值，能够抵御社会生活中的经济风险 ，不管是储蓄投资、股票投资
，外汇 、保险投资，由于投资品种日益增多 ，所需的专业知识也不尽相同
，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择
、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向 ，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析
，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助 。

一 、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时 ，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点
，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例
。改革开放以前 ，在大多数中国老百姓眼里
，“投资理财=银行=储蓄所 ”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银
” ，个人可支配的收人也达到了数万元 。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分
。诸如金融期货
、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷
，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气 ，以较低的成本筹措社会游资
，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略 。

如2006年前的中国股市十分低迷 ，有不少头脑清醒
，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单 ，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票
，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适 ，结果不到一年
，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100% ，获得了令人咋舌的高回报
。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化
，但要避免盲目从众投资、借钱投资 。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券 、基金等;高风险高收益型的如期货
、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品 、珠宝
、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化 ，但切记不要盲目从众投资
，要发挥个人特长，尽可能多元投资 ，获得最大收益
。

（二） 、家庭投资理财的品种

当前
，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货
、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大 。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款
。对普通百姓来讲 ，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性 、具有增值的稳定性
、安全性 。在确定进行储蓄存款后
，投资者面临着存款期限结构的选择
。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中 ，是只存一年还是更长的时间
，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资 。在所有的投资工具中 ，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一
，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬
。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证 ，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券
，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金 。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票 ，最理想的方法是委托专家代做投资选择
，这种投资方式便是基金
。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券 ，将众多的 、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产
，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比 ，投资基金的优势是专家管理、规模优

势
、分散风险、收益可观 。家庭购买投资基金不仅风险小
，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资
。债券介于储蓄和股票之间 ，较储蓄利息高
，比股票风险小，对于有较多闲散资金 、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定
、还本付息、可转让 、收人稳定等特点 ，深受保守型投资者和老年人的欢迎 。

5.房地产投资
。房地产是指房产与地产
，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化 ，以便价格大幅度看涨时
，卖出套现获取价差 。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值 ，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且
，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外 ，投资房地产可以作为一份家业留给子女
。

6.保险投资。所谓保险
，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金 ，采用契约形式
，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法 。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为
。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后 ，一旦灾害事故发生或保障需要
，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险 ，只有当灾害或事故发生
，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况 ，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险 。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种
，使得保险兼具投资和保障双重功能
。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资 。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金 ，通过交易所进行
，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质
、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事
。

8.艺术品投资。在海外 ，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象 。艺术品与其它投资方式相比较
，具有以下优点:一是投资风险小
。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能 ，其市场波动幅度在短期内不很大
，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高 。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能 ，所以艺术品投资回报率高
。但同时
，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品 ，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年 、几十年
、上百年
，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事 。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产 、实物资产 ，还是实业资产
，都有一个合理组合的问题
。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产 ，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志
，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性 ，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少 。

相对价格
、大众投资偏好
，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系
。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明 ，过多地持有一种资产
，将产生逆向效应，持有的效用会下降 ，成本上升，风险上升
，最终导致收益的下降 。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合 ，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多
，这经常可以从资产的持有成本，交易价格 、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如 ，市场不景气时
，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市
、邮市、卡市 、币市
、股市、黄金首饰 、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同 ，有的低于面值或成本价
，有的维持较高的价格，也是有可能的 ，这时头脑清醒
，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中 ，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益
。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧
，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合 ，品种互补
，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合 ，从而使家庭投资理财的效益大力提高 。这是效益较佳的资产组合方式
。

资产投资需要组合
，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理 ，并付诸于自己的投资活动中
，但通过大量实证分析，我们发现 ，有不少家庭
，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合 ”在了一起 ，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动 。有一部分家庭
，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中 ，投资意识不强
，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上 ，证券投资的比重过小
，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭 ，以年轻夫妇为重要构成部分
，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合 ，如过份投向股票
、期货、企业债券 、外汇等形式
，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手 ，往往可能血本无归
。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种
，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能 ，相互关系
，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误 ，这也是低效益的资产组合方式 。

三
、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态
，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程 ，是对各种市场因素进行合理预期后
，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程
。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如 ，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合
，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的 ，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难
，此外，政府的干预更具有不确定性 ，我国投资市场的政府干预力度较大
，有时干预的依据不足，随意性的主观存在 ，使家庭关注客观经济运行走势的同时
，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整 ，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势
，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中 ，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时
，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系 ，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据
，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期 ，使效益不仅在短期内符合收益最大
，风险最小的原则，而且在长期运行中 ，也要使资产的效率最大
，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产 ，再选择风险和收益都一般的资产
，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的 ，符合资产组合的层次性
，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的 。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位 ，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择
，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例 ，在金融工具的提供上
，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类 ，能否在现有国债的基础上增加品种
，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的
。此外 ，金融衍生工具
，包括股票期货，指数期货 ，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度
，衍生工具有投机性强 、风险大的一面，但管理得法 ，规范得当，还有降低风险的一面
，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四
、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想 ，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失 。那么
，家庭投资理财，到底如何进行 ，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则
”—安全性 、收益性和流动性。所谓安全性
，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则
。所谓收益哇 ，将家庭储蓄投资之后要有增值
，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性 ，即变现性
，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来 ，这是家庭投资理财的条件，如黄金
、热门股票、

某些债券 、银行存单具有较高的变现性
，而房地产
、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差 。

（二） 、了解和掌握相关领域和学科的知识
。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资
、房地产投资、保险计划等组合投资 ，因而
，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄 、债券
、股票、保险 、房地产等投资工具 ，制定有效的投资方案
，最大限度的规避风险
、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规 。家庭投资离不开国家经济背景 ，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时
，了解国家的法律法规，使得投资合法化 ，不参加非法融资活动
，在可能的情况下通过合理避税提高收益
。

（三） 、家庭投资理财要有理性，精心规划 ，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理
，是现代家庭必备的理财观 。（1）建立流动资金
。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款
、短期国债等可变现资产 。（2）建立教育基金
。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势 ，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异
，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式 ，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金
，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险 。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段 ，投资策略应该偏重于收益性
，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要 ，保险方面也要进一步加大养老型险种投入
。

（四）、计算“生活风险忍受度”
，量力而投。所谓“生活风险忍受度 ”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度 。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度 ，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划
，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支 ，然后再选择投资
，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资
。

五 、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险 ，只是风险的大小不同而己
，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性 。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失
。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治
、经济形势的变化引起 ，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致 。家庭投资风险主要有:政策风险
，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险
。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险 ，指因市场变化而造成的风险 。机构风险
，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险
。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险 ，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险 。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚
，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料 ，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账
，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票 ，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放
，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔 ，等等
。

只要建立家庭金融挡案
，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容 。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名 ，账号 、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料
，如银行分档存款利率
、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料
。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的 ，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册
，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入 ，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的
，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑 ，以便随时检索 。再次
，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面 ，应入档的各种金融内容
，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证 、个人印章
、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料 ，要分别存档
，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料 ，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常
，坚持常翻阅，常研究 ，籍以提高理财本领
，提高投资效益，同时 ，防止存款到期忘记支取
，避免家庭投资利益损失
。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时 ，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证
” 。目前
，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一 ，利用银行金融创新机遇证明个人信用
。近年来
，商业银行纷纷推出信用卡 、贷记卡，持卡者守信还贷 ，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用 。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务
。通过个人信用信息采集
、咨询、评估及管理
，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时 ，应借助这样的中介服务
，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证” 。

（三） 、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因 ，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险
，如存折丢失
、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险 ，应及时采取多方式、多手段进行摧收
，直至诉诸法律，以最大限度减少损失
。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险 ，应及时调整修改投资计划和投资方案
，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气 ，就调整股票 、期货
、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划 、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则
，扩大投资渠道，运用各种理财工具 ，科学组合
、分散风险
，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应 。总之 ，家庭投资理财的健康发展
，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式 ，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品
，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金 ，提高其投资的收益率
，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化 ，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展
。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2012年第25期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2012年第12期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2012年第11期

4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险2008年第08期

5 、庄乾志
，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2010.6

6.张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财.2012 ，第05期

仅供参考
，请自借鉴。

希望对您有帮助 。

扩展阅读：保险怎么买，哪个好 ，手把手教你避开保险的这些"坑"

论文答辩指导老师评语

固定资产八大类包括的内容是：

1
、房屋和建筑物
，是指产权属于本企业的所有房屋和建筑物
。

2、一般办公设备，指企业常用的办公与事务方面的设备。

3 、专用设备 ，是指属于企业所有专门用于某项工作的设备 。

4
、文物和陈列品
，是指博物馆、展览馆等文化事业单位的各种文物和陈列品
。

5 、图书，是指专业图书馆、文化馆的图书和单位的业务书籍。

6
、运输设备 ，是指后勤部门使用的各种交通运输工具 。

7、机械设备
，主要是企业后勤部门用于自身维修的机床 、动力机
、工具等和备用的发电机等，以及计仪器、检测仪器和医院的医疗器械设备
。

8 、其他固定资产 ，是指以上各类未包括的固定资产。主管部门可根据具体情况适当划分，也可将以上各类适当划细
，增加种类 。

扩展资料：

固定资产八大类的核算：

1
、购进

审核付款——督促报账——审核发票和固定资产调拨单——查询已付款情况——编制凭证

借：固定资产

贷：银行存款/预付账款——传主管岗核

注：

（1）款项付出应严格遵守《资金付出管理办法》。

（2） 根据合同及付款情况及时督促相关部门办理报账手续
。

（3） 购进固定后须凭发票、验收单办理固定资产调拨手续，具体为生产用固定资产由生产部负责 ，非生产用固定资产由行政事务部负责。

（4）固定资产入账时
，记账凭证摘要栏须注明固定资产名称 、型号及使用部门 。

（5）固定资产在各车间
、部门之间调拨应进行账务处理，以便加强对固定资产的管理和准确提取折旧
。

2、提取折旧

根据固定资产明细账查询上月新增或减少固定资产——对应固定资产原值及公司使用的折旧政策计算增减变动的累计折旧——编制折旧计算表——编制记账凭证

借：管理费用/制造费用/营业费用——累计折旧

贷：累计折旧——相关明细科目——传主管岗复核

注：

（1）年初根据固定资产明细表计算各部门 、各类资产每月应提折旧金额 ，每月根据固定资产增减变动情况及时调整
，编制折旧计算表。

（2）固定资产折旧采取按个别资产进行计算，分部门
、分类别汇总提取 。

（3）月度提取累计折旧金额发生变动时应将提取折旧的依据应传递一份给各车间核算员 ，由车间核算员对应固定资产清单核实固定资产的存在及折旧提取的准确性
。

（4）年末根据固定资产明细表计算全年折旧
，冲回由于净值低于全年应提折旧的个别资产多提折旧，并确定下一年度提取折旧的基数。

3、固定资产清理

(1)盘点

年中 、年末组织行政事务部、生产部相关人员进行固定资产盘点——整理固定资产明细表——出具盘点报告

注：针对盘点过程中出现的固定资产盘盈盘亏情况应及时上报 ，督促相关部门进行处置 。

盘盈借：固定资产

盘亏借：营业外支出

贷：累计折旧累计折旧

营业外收入贷：固定资产

(2)清理报废

定期组织行政事务部及生产部对固定资产进行核查——督促处置已报废及长期闲置的固定资产——核实报废或长期闲置的固定资产原值
、已使用年限及折旧提取情况——审核固定资产清理转出报告——编制记账凭证

注销固定资产借：固定资产清理

累计折旧(已提折旧)

贷：固定资产(原值)

收到清理收入借：现金/银行存款

贷：固定资产清理

支出清理费用借：固定资产清理

贷：现金/银行存款

结转净损益借：固定资产清理(账面余额)

贷：营业外收入

或借：营业外支出

贷：固定资产清理(账面余额)——传主管岗复核

(二)在建工程

1、GMP部门日常费用

审核原始凭证完整 、合法
、金额正确——审核并更正原始凭证按规范粘贴和折叠——审核审批手续是否完备——审核部门费用支出进度(如超计划额度
，可拒绝报销)——编制记账凭证

借：更改工程——GMP—相关明细

贷：现金/银行存款/其他应收款——→涉及现金的凭证传出纳岗，不涉及现金的凭证传主管岗复核
。

浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划论文

论文答辩指导老师评语大全

　在日常学习、工作和生活中 ，许多人都写过评语吧，评语能够使被评价对象思想上产生与形成自觉地按目标的要求和步骤前进的意识。那么要怎样才能写得出好的评语呢？以下是我为大家整理的论文答辩指导老师评语
，仅供参考，欢迎大家阅读 。

　1 、在五分钟的陈述中 ，该生介绍了论文的主要内容与结构
，以及为此进行的研究，显示出对所研究的问题有一定的认识
。视频设计很漂亮 ，但不太符合专业要求
，若多从计算机专业的角度对实现过程进行设计则更好。

　2
、该生流利地陈述了写作该论文的目的理论与实践意义，古玩网站设计过程很规范 ，但实体和概念之间联系少
，整个设计应该尽量符合计算机方面的要求 。

　3、该生陈述清楚，回答问题流利。虽论文立意比较好 ，有一定的研究价值
，但构架和内容都比较庞大，需要较强的独立研究能力 ，论文题目和客户端登陆服务器模块也需稍作修改
。该生准备工作充分，环节陈述完整
，论文构思清晰，体现了较好的专业基础 ，时间把握也很好。就是论文中有需求但缺乏需求分析
，对部分答辩问题回答不太清楚，图的表示方式不规范 。

　4 、该生用dreamweave和access数据库等技术对甘孜旅游网站进行设计 ，设计清新美观
，主要问题回答准确，基本概念清楚 ，望对论文中指正的数据库存放问题进行修改
。

　5
、该生专业素养比较好
，对所提问题回答流利，正确率高 ，对实现过程中遇到的难题认识到位
，时间把握得当，若能用比较新的运行环境进行实现相对好。

　6、该生对数据库的设计细节讲解详细 ，研究深入，论坛设计部分独立完成
，有一定的科研能力，答辩中思路清晰 ，回答得简明扼要
，语言流利 。答辩组经过认真讨论，一致同意通过该生成绩为良好 ，但要求该生纠正论文中尚存的某些错误
。

　7 、在十分钟的陈述中
，该生介绍了论文的主要观点内容与结构，以及论文的写作过程 ，条理清晰
，语言无大错，对老师的提问做出了基本正确的回答 ，体现了一定的专业素养。但设计过程有点小问题
，流程图不很完善，希望及时纠正 。

　8
、从答辩可以看出该生总体专业基础比较扎实 ，准备工作充分，对论文内容非常熟悉
，能简洁明了的陈述设计思想和过程，系统展示流畅 ，回答问题有理有据
，基本概念清楚，论文有一定创新
。希望继续完善论文中的部分文字和符号 ，争取规范使用。

　9、该生在规定时间内比较流利清楚的阐述论文的主要内容
，能恰当回答与论文有关的问题，态度谦虚 ，体现了比较扎实的计算机基础 。建议把图像的打开功能用适当的文字表达出来
，继续完善使论文格式规范化
。

　10 、本文立意新颖。全文以-------为线索，结合各地的准规较全面的分析了------的问题和原因 。并针对存在的问题提出解决问题的对策。内容论证也教科学合理
。全文充分体现行政管理专业特色 ，格式规范。但创新点不够 。

　11、本文符合专业要求
，反映社会热点问题
。因此，该主题的研究有利于推进我国-------的进一步发展。全文首先-------的问题 ，然后分析--------的原因 。在此基础上又分析出相关的------
。全文结构恰当，思路清晰
，观点基本正确。

　12
、论文思路清晰，语句通顺 。能很好的调查--------存在的问题
。作者对于论文内容有一定的了解和熟悉。思路清晰 ，层次清晰
，逻辑结构合理 。观点表达准确
。研究原理采用恰当。在论证过程中能有效的将专业原理与要研究的主题结合起来 。个别地方论证的观点不是很明确，总体上达到毕业论文要求。

　13、选题较具时代性和现实性 ，全文结构安排合理
，观点表达基本准确，思路基本清晰 ，全文内容基本上按照行政管理专业培养要求来写
，查阅的相关资料也较多，但行政管理专业特色体现的还不够充分 ，属于自己创新的东西也还不多
。总体上符合毕业论文要求。

　14 、本文以官员问责制为题进行研究
，能为解决我国官员问责制存在的问题提供参考和借鉴作用 。在全文结构中，首先对官员问责制的基本原理问题进行了分析 ，然后再对我国官员问责制存在的问题进行深入的分析，最后为解决前面的问题提出有效的建议
。全文体现专业特色要求
，部分与本分之间衔接的比较紧密，真正属于自己创新的内容还不是很多。总体上达到毕业论文要求 。

　15
、该文选题符合行政管理专业培养目标要求 ，能较好地综合运用行政管理知识来分析企业行政管理实践问题
，论文写作态度比较认真负责，论文内容较充分 ，参考的相关资料比较切合论题的需要
，层次结构比较合理，主要观点表达的比较明确 ，逻辑思路基本符合要求
，语言表达基本通顺
。但论证的深度还不够，创新点不足。

　1、论文达到了硕士学位论文水平 ，同意其参加论文答辩
，并建议授予硕士学位 。

　2 、xx同学的硕士毕业论文《电信融合计费系统设计与应用》在相关文献研究和时事动态分析的基础上，探讨了既可以维持运营商利益同时也使消费者利益最大化的融合计费方式 ，并结合现实运营商的计费系统，设计了几个场景
，进行了模拟分析验证，论证了该系统功能够满足了融合计费的实际工作需要 ，达到了设计目标
。

　3
、论文的选题很好
，有创意。据了解，作者是在商务英语的学习中接触到Maslow的心理学理论的 。而初次读到JackLondon的TheCalloftheWild则是在大学二年级的英语阅读课上
。为了写好这篇论文 ，作者作了一定研究
，特别是JackLondon的原著。从作者对原著的引用情况不难看出，她对原著的内容是相当熟悉的 。作者的写作态度比较认真 ，能按照学校的要求与自己在开题报告中拟定的写作进度分阶段地完成论文的研究与写作计划。对于初稿中从形式到内容等方方面面的错误
，一经指出，作者都能认真对待 ，反复修改
。尽管语言仍略显稚嫩
，但论文条理清晰说理充分，观点具有独创性 ，有一定的参考价值，不失为一篇好文章。

　4、该论文选题具有一定的理论价值和现实意义 。论文以G计费的基本流程为依据
，采用全集中处理模式，搭建了集数据采集功能 ，预处理功能
，计费功能，利用数据挖掘技术进行融合结算分析等功能的融合计费账务系统平台
。该平台旨在实现客户的融合 ，即客户品牌与付费方式的融合；业务的融合
，即实现跨业务跨产品跨客户的产品捆绑交叉优惠，实现业务经营与计费策略的完整衔接；计费方式的融合 ，即在线计费与离线计费的融合；付费方式的融合
，即预付费和后付费的融合。充分体现了G网络下满足现有用户全部需求，发挥运营商服务到极致的工作目标 ，对目前电信融合方式具有一定的.现实意义 。

　5 、作者在一稿的基础上作了比较认真的修改
。论文从内容到形式上都有很大的改进。从网上下载的两个与文章内容关系不大的流程图已被删除 。前言中的部分内容已按要求移到了正文部分
。添加了结论部分
，尽管内容还有待充实。参考文献部分已重排但仍有不规范的地方 。

　6
、论文题与论文的内容基本相符，结构完整 ，语言比较流畅
。即或在初稿中除了分段过细外，也没有发现多少严重的语法或拼写错误。作者试图从JackLondon的生平中寻找作家与其小说中某个人物的关联 。从内容看
，作者对原著比较了解，也收集到了相关的资料 ，但仅限于资料的罗列
，如何通过分析资料得出自己的结论这是论文写作应达到的目的，而恰恰在这一点上 ，作者所下的功夫还不够。

　7、毕业论文设计总结的结构完整
，各部分基本符合英语论文的写作规范
。作者试图从东西方文化对比的角度分析跨国公司内的文化冲突并寻找解决的途径。为了写好这篇论文作者显然查阅了大量的资料，论述比较充分 ，条理也很清晰 。遗憾的是
，由于作者本人没有跨国公司的工作经历，也没有去跨国公司作相应的考察 ，因此
，她的论述只能基于阅读中获得的二手资料，而所谓东方文化又多以日本的资料为代表 ，要解决人们更为关心的在华跨国公司内的文化冲突问题，读者更需要的则是中西文化的对比
，这方面作者虽然在以后各稿中补充了一些，仍显不足
。

　8 、新的修改意见包括：摘要的首句 ，关键词的更换
，对影响JackLondon的一生，并在其作品TheCalloftheWild中有所体现的“Superman ”还应有进一步的说明。时态用法上的部分混乱情况还需纠正 。引用部分过多 ，自己的评述太少
，有的参考书目在文内根本未提及是一个不太好解决的问题
。建议从London是所谓超人，Buck也是超狗的角度说明两者之间的联系以及作者生平对其作品的影响。

　9
、该生在论文研究工作中 ，查阅和分析了相控阵天线测试诊断领域国内外最新的学术文献
，并在此基础上提出了自己的观点 。论文撰写中所引用的资料真实可靠研究方法正确所得数据详实写作规范符合要求文章结构逻辑性强，达到了学位论文的要求
。

　10、该生在硕士研究生学习阶段 ，思想上积极要求上进
，始终严格要求自己，主动学习党中央的政策路线。在学习方面 ，根据自身研究方向认真研读了课内外有关书籍，查阅专业文献
，掌握基础理论知识和专业知识，顺利完成硕士毕业论文 。在生活中为人热情 ，和同学关系融洽
，乐于助人
。希望在以后的工作和学习中，继续保持并发扬优良作风 ，取得更大的成绩。

　11 、在专业课程的学习上
，他根据研究方向的要求，有针对性的认真研读了有关核心课程 ，打下扎实的科研基础；在读期间她还研修了很多其他课程
，开阔了视野，对整个研究领域的结构有了更深刻的认识 。在英语学习方面 ，其具备了较强的英语听说读写能力。

　12、该生具备良好的外语水平
，能够熟练阅读相关专业外文文献，具备较好的英语写作和会话能力
。

　13
、在做硕士论文期间 ，其积极参与各项教学科研活动，在教学实践的过程中
，认真阅读教材和查阅学术资料，大大提升了其教学水平。同时她还具有较强的动手能力 ，并参与了导师的多项课题
，使自己的理论与实践水平得到了很大的提升 。参加了多次省级以上论文学术交流，口才与演讲能力得到充分的提高
。

　14、该研究生的英语已顺利通过CET— ，并在GRE考试中取得优异成绩。具备较高的英语听说读写能力
，在发展与教育心理研究所对外学术交流中表现出色 。

　15 、该生实习期间，工作认真 ，勤奋好学
，踏实肯干，在工作中遇到不懂的地方 ，能够虚心向富有经验的前辈请教
。对于别人提出的工作建议
，能够虚心听取。能够将在学校所学的知识灵活应用到具体的工作中去，保质保量完成领导交办的工作 。同时该生能够严格遵守我中心的各项规章制度 ，能与同事和睦相处，表现出较好的团队合作精神和敬业精神
。

　1.论文陈述清楚
，讲解简单明了，存在不足在于缺少自己的新观点
、新方法 ，多为套用他人研究成果
，论文格式方面应多规范。

　2.答辩的准备工作充分，对老师的提问能详实回答 ，并对设计过程中所遇困境能反复探讨研究
，找出更好的解决方法，专业技术比较好 。若能结合专业改进使静态的网页成为动态的则更好 ，不足在于数据库中表的描述方式不太对
，望改进
。

　3.论文陈述清晰明白，开门见山 ，直接入题。对老师的提问能流利作答
，思路清晰，但对论文中的部分代码解释不楚 ，有少量语言错误，望今后的研究中多创新 。

　4.该生能在规定时间内陈述论文的主要内容
，但答辩中回答问题不是很流畅，对设计的细节技术不太熟 ，回答问题不够切题。

　5.从五部分对论文进行阐述
，重点突出，答辩流畅、熟练 ，知识掌握基本到位
，时间符合要求
。不足是论文中有部分概念错误。

　6.答辩过程中，该生能在规定时间内熟练 、扼要的陈述论文的主要内容 ，条理清晰
，创新点明显，回答问题时反映敏捷 ，表达准确
，系统演示熟练，专业素养很高 ，经答辩委员会商议，一致同意其成绩为优秀 。

　优秀：

　能全面完成毕业设计任务书规定的内容
、要求;能灵活运用所学的理论知识解决设计中的问题
，有独到见解;独立工作(查阅文献资料、调查研究 、现场收集资料
、制定设计方案等)能力较强，设计合理 ，计算结果正确
，图表清晰，表达准确 ，论文的系统性、逻辑性较强
，行文流畅，文字简练;答辩时回答问题思路清晰 、正确
。

　良：

　能完成毕业设计任务书规定的内容
、要求;能运用所学的理论知识解决设计中的问题;具有一定的独立工作(查阅文献资料、调查研究 、现场收集资料、制定设计方案等)能力 ，设计比较合理
，计算结果基本正确，图表清晰 ，表达基本准确
，具有一定的条理性;答辩时回答问题基本正确。

　中：

　能完成毕业设计任务书规定的内容
、要求;运用所学理论知识解决设计中问题能力较差;独立工作(查阅文献资料、调查研究 、现场收集资料
、制定设计方案等)能力较弱，设计主要部分基本上合理 ，计算结果无原则错误，图表、论文基本达到要求;答辩时回答问题无原则性错误 。

　及格：

　基本能完成毕业设计任务书规定的内容 、要求;运用所学理论知识解决设计中问题能力较差;独立工作(查阅文献资料
、调查研究、现场收集资料 、制定设计方案等)能力弱
，设计主要部分基本上合理，计算结果无明显错误 ，图表
、论文达到基本要求;答辩时回答问题无原则性错误
。

　不及格：

　不能完成毕业设计任务书规定的内容、要求;不能运用所学理论知识解决设计中问题;独立工作(查阅文献资料 、调查研究
、现场收集资料、制定设计方案等)能力差
，设计不合理，基本概念不清 ，计算结果有重大错误
，图表 、论文没有达到基本要求;答辩时回答问题有原则性错误。

当前我国家庭投资理财行为分析

摘要：家庭投资理财的选择、组合
、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析 ，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析
，希望对家庭投资理财的实践有所帮助

关键词：家庭投资理财，行为分析 ，投资收益
，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高 ，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题
，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值 ，能够抵御社会生活中的经济风险
，不管是储蓄投资 、股票投资，外汇
、保险投资 ，由于投资品种日益增多
，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握 ，家庭的资产选择、组合 、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向
，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析 ，希望对家庭投资理财的实践有所帮助 。

一
、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时
，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点 ，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例
。改革开放以前
，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所
” ，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银 ”
，个人可支配的收人也达到了数万元 。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分
。诸如金融期货 、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中 ，及时引导家庭利用资金市场的不景气
，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资 ，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略 。

如2006年前的中国股市十分低迷
，有不少头脑清醒，有远见的投资者 ，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单
，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票 ，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适
，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺 ，他们购买股票的收益率达到100%
，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加
。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资
、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款 ，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货 、外汇
、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝 、古玩、字画等 。尽可能地使投资多元化
，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长 ，尽可能多元投资
，获得最大收益
。

（二）
、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷 ，对现代个人理财投资组合影响很大 。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款
。对普通百姓来讲
，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样 、具有灵活性
、具有增值的稳定性、安全性 。在确定进行储蓄存款后 ，投资者面临着存款期限结构的选择
。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中
，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况 ，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资 。在所有的投资工具中
，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看 ，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬
。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证
，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金 。不少人想投资股市 ，但是不懂得如何选择适合自己的股票
，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托 、契约或公司的形式 ，通过发行基金证券
，将众多的
、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产 ，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具
。与其它投资工具相比
，投资基金的优势是专家管理、规模优

势 、分散风险
、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事 ，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具 。

4.债券投资
。债券介于储蓄和股票之间
，较储蓄利息高，比股票风险小 ，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定 、还本付息
、可转让、收人稳定等特点
，深受保守型投资者和老年人的欢迎 。

5.房地产投资
。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资 ，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化
，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差 。在各种投资方式中 ，投资房地产的好处是其能够保值
，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且 ，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外
，投资房地产可以作为一份家业留给子女
。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费 ，建立专门的保险基金
，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法 。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段 ，也是一种投资行为
。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后
，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿 ，即“投资收益
”;保险投资具有一定的风险
，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿 ，若保险期内没有发生有关情况
，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险 。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种 ，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的
。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金
，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质 、规格的商品的标准化合约的交易形式 。期货交易分为商品期货和金融期货两大类 ，对期货交易的选择要谨慎行事
。

8.艺术品投资。在海外
，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象 。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小
。艺术品具有不可再生性 ，因而具有极强的保值功能
，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运 ，安全性强。 二是收益率高 。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能
，所以艺术品投资回报率高
。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性 ，一旦购进艺术品
，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年
、几十年、上百年 ，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事 。

二 、家庭投资理财的组合

不管是金融资产
、实物资产
，还是实业资产，都有一个合理组合的问题
。从持有一种资产到投资于两种以上的资产 ，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产
，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化 ，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性
，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少 。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动 ，如住宅和建材 、装修业的联动关系等
。所以从经济学的角度不难证明
，过多地持有一种资产，将产生逆向效应 ，持有的效用会下降
，成本上升，风险上升 ，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合
，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本 ，交易价格
、预期收益、安全程度诸方面得到体现 。比如
，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态 ，但房市 、邮市
、卡市、币市 、股市
、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同
，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格 ，也是有可能的
，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者 ，会及时选择上述形式的资产中
，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益
。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧 ，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合
，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾 ，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合
，从而使家庭投资理财的效益大力提高 。这是效益较佳的资产组合方式
。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险 ，许多家庭已懂得这一道理
，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析 ，我们发现
，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种 ，缺乏内在联系的“凑合”在了一起
，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动 。有一部分家庭 ，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中
，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中 ，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上
，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品 ，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭
，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中 ，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合
，如过份投向股票 、期货、企业债券
、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资 ，一旦失手
，往往可能血本无归
。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种 ，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能
，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足 ，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误
，这也是低效益的资产组合方式 。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面 ，而是一个动态的非线性过程
，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程
。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数 ，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如
，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在 ，资本市场的不均衡是经常的
，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难 ，此外，政府的干预更具有不确定性
，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足 ，随意性的主观存在
，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预 ，以此来决定投资组合与调整
，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求 ，家庭在投资调整过程中
，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态 ，是以市场上供求关系
，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据 ，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期
，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则 ，而且在长期运行中
，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是 ，先选择无风险资产
，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人 ，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的
，符合资产组合的层次性，系统性要求 ，这样的资产调整是高效合理的 。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位
，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择 ，尤其是从安全性 、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例
，在金融工具的提供上，在普通股之外 ，能否考虑增加优先股等种类
，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券 ，企业债券的发行规模是十分重要的。此外
，金融衍生工具，包括股票期货 ，指数期货
，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强
、风险大的一面 ，但管理得法
，规范得当，还有降低风险的一面 ，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍
。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想
，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财 ，到底如何进行
，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一） 、制订投资理财计划坚持“三性原则 ”—安全性
、收益性和流动性 。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径 ，这是家庭投资理财的首要原则
。所谓收益哇
，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好 ，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性
，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力 ，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来
，这是家庭投资理财的条件，如黄金 、热门股票
、

某些债券、银行存单具有较高的变现性 ，而房地产 、珠宝等不动产
、保险金等变现性就较差 。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识
。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资 、房地产投资、保险计划等组合投资
，因而，首先要了解投资工具的功能和特性 ，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄
、债券、股票 、保险
、房地产等投资工具
，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向 ，掌握宏观经济政策 、相关的法律法规 。家庭投资离不开国家经济背景
，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规 ，使得投资合法化
，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益
。

（三）
、家庭投资理财要有理性 ，精心规划
，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理 ，是现代家庭必备的理财观 。（1）建立流动资金
。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款 、短期国债等可变现资产 。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势
，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累 ，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀
。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式
，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额 ，通过时间分散风险。（3）建立退休基金 。在开始为退休做准备的早期阶段
，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休 ，退休基金的安全性就越发重要
，保险方面也要进一步加大养老型险种投入
。

（四）
、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度
”是指如果家庭主要收人者发生严重事故 ，家庭生活所能维持的时间长度 。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度
，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划 ，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支
，然后再选择投资，以备急需之用;同时 ，不能以降低生活质量而过度投资
。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险
，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用 ，从而对投资过程产生不利影响的可能性 。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失
。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治 、经济形势的变化引起
，如国家政策的大调整
、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致 。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险
。法律风险 ，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险
，指因市场变化而造成的风险 。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险 ，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险
。操作风险
，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案 。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚 ，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料
，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后 ，竟搞不清帐上究竟有多少股票
，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事 ，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔
，等等
。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先 ，明确入档内容 。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名
，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率 、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料
。其次 ，掌握入档方法。家庭投资额不多的
，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册 ，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入
，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势 ，将个人家庭金融档案存入电脑
，以便随时检索 。再次，把握重点问题：入档要及时 ，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面
，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密 ，对存单(身份证
、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料
，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新 ，定期清理老资料
，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常 ，坚持常翻阅，常研究
，籍以提高理财本领，提高投资效益 ，同时
，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失
。

（二） 、打造个人信用所谓个人信用 ，即个人向金融机构借贷投资或消费时
，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证” 。目前，居民建立个人金融信用 ，可采取两种办法：其一
，利用银行金融创新机遇证明个人信用
。近年来，商业银行纷纷推出信用卡
、贷记卡 ，持卡者守信还贷
，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用 。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询 、评估及管理 ，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告
。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时
，应借助这样的中介服务，建立个人信用 ，取得向多家银行借贷的“通行证 ”。

（三）
、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因
，并及时采取补救措施 。由于外部原因引起的风险，如存折丢失 、密码被盗等造成的风险 ，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险
，应及时采取多方式
、多手段进行摧收，直至诉诸法律 ，以最大限度减少损失
。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险
，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调 ，就调整储蓄结构;如资本市场不景气
，就调整股票、期货 、基金
、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则 ，扩大投资渠道，运用各种理财工具
，科学组合 、分散风险，走出理财误区 ，最大限度地发挥资金的使用效应 。总之
，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划 ，建立适合自身的理财方式
，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境 ，优化使用家庭的投资资金
，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金 ，从而实现家庭财产使用效益的最大化
，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展
。

参考文献：

1. 家庭投资理财ABC 柯静 时代金融 2004年 第11期

2. 家庭投资理财之我见 董雪梅 金融理论与教学 2003年 第2期

3. 家庭投资理财之道 薛韬 国际市场 2001年 第11期

4、家庭理财与保险投资 张勤朴 上海保险 1998年 第08期

5
、庄乾志 ，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2005.6

6.张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财.2002
，第05期

仅供参考，请自借鉴。

希望对您有帮助 。

关于“保险公司凑集的资金去干某用
”这个话题的介绍 ，今天小编就给大家分享完了
，如果对你有所帮助请保持对本站的关注！