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一、房地产抵押贷款评估的风险及对策?

（一）对抵押物价值过高评估一般认为 ，评估偏差率超过20%即为评估重大差异
，而这部分业务量竟然占到了已审核业务总量的52%。在银行发放的这部分抵押贷款中，很大一部分贷款无法被抵押品实际价值所覆盖 ，抵押品从一发出就不足值，这将给银行贷款带来极大的风险 。

（二）不能准确把握抵押物隐含的风险这一方面主要是由于评估师或评估机构对房地产抵押贷款评估认识不够深刻 、评估业务执行不够细致所造成的
。例如在评估时忽视房地产的变现能力评估
，忽视房地产产权存在瑕疵造成的风险，忽视制约抵押物价值的其他因素等等。抵押贷款评估是为了确定到期不能偿还而需要强制出售时该房地产的价值能够达到的数额 ，即保障抵押贷款清偿的安全性 。

（三）忽视抵押贷款项目的可行性评估房地产抵押贷款是在借款人的偿还能力即第一还款来源之外
，以房地产抵押物代偿为条件设置了第二还款来源。当第一还款来源出现问题时，借款人无法用正常经营活动所产生的现金流来归还贷款时 ，银行可通过处置抵押物获得补偿
。从这一意义上出发
，房地产抵押物本身在降低贷款风险，减少贷款损失方面发挥着重要作用。因此 ，大部分银行及评估机构把借款人能否提供抵押物作为能否贷款的主要依据
，而忽视了对借款人的偿付能力进行分析 。事实上，无论采取何种贷款方式 ，借款人第一还款来源才是至关重要的
，第二还款来源只是起必要的补充作用
。而且在制度层面上，抵押房地产的价值受到一系列因素的影响 ，很难确定，拖欠时间越长
，资不抵债的可能性越大；在操作层面上，现行评估方法及评估人员的主观因素往往导致了抵押评估值的虚高。大量事实证明 ，当第一还款来源出现问题时
，银行对第二还款来源的追偿往往是艰难的，而且也很难通过处置抵押物来填补贷出资金的空缺 。银行大量不良金融资产也多源于此[1]
。

（四）评估机构在房地产抵押贷款业务中处境尴尬在房地产抵押贷款业务中 ，银行、评估机构和贷款客户三者缺一不可
，但三者的关系却非常微妙，既相互依赖
、相互制约 ，又相互利用、相互不信任。三者的关系中
，银行在贷款前处于最有利的地位 。房地产市场的繁荣为银行抵押贷款的发放提供了选择的余地，因此银行需要评估机构对贷款客户进行审查和监督 ，以此保证自身资金的安全性
。评估机构作为促成银行和客户联姻的纽带
，其作用是很重要的，但在实际中 ，评估机构往往处于一个很尴尬的位置，一方面
，要尽量满足客户所提出的种种要求，因为客户是评估报告的买方；另一方面 ，要兼顾银行的利益
，因为评估报告要经过银行的审查，不合格的评估报告会被银行拒绝 ，这也可能造成银行对该评估机构的封杀。银行 、评估中介和贷款客户三者博弈虽不是主流
，但却是业内公开的秘密，产生的原因主要是由于制度和体制方面的因素 ，但是这种局面却使评估中介失去了其原有的公正性和独立性的特点
，同时也加大了银行的系统风险 。

（五）评估师队伍素质参差不齐在抵押评估事务中，评估师出具的抵押评估报告是银行给贷款方提供贷款额度的重要依据 ，银行在评估值的基础上按一定的比率向贷款方提供贷款
，因而评估师或评估机构应该对贷款负有相当的责任
。但是在实际操作中，评估师或评估机构的权利和义务是不对等的。一旦贷款方违约 ，银行收回抵押物并对其进行依法拍卖时，银行可能会因为评估值和拍卖金额相差太远而遭受巨大经济损失
，然而评估师或评估机构并不会承担相应的责任，银行一般也不会把评估机构告上法庭 。

（六）制度建设落后 ，行业规范缺乏约束性虽然房地产评估行业随着房地产业的繁荣得到了快速的发展
，但仍处于发展的初级阶段，很多房地产评估机构是近几年由原来的政府房地产评估机构脱钩改制而来 ，它们与政府部门还存在着千丝万缕的关系
，这也使得它们能够通过政府关系去垄断市场，而不是通过正常的市场竞争去获得业务；有的机构实力不强 ，评估人员素质有待提高；有的机构在执业过程中不遵守房地产评估的技术规范和职业道德
，迎合委托方的不正当要求，搞虚假评估 ，不顾诚信准则
，“高估
”
、“低估”，损害评估的真实性 ，侵害公共或部分人的利益，这样
，若实现债权时处置抵押房地产，银行就要受经济损失。总的说来 ，房地产评估在操作层面的问题很大程度上也来自评估制度的不完善和市场的不成熟
。

对策1.借鉴国外的评估理论和方法中国由于在评估理论和方法研究上的滞后
，在抵押评估实务中几乎都采用所谓保守原则下的市场评估，未能把借款人收益、贷款比率 、贷款利率
、贷款年限等抵押贷款中的各项基本要素纳入评估过程的计算分析中 ，忽略了贷款对投资者现金流量引起的种种变化
，缺乏科学依据，主观性大。

2.对现有评估方法进行创新和完善在中国由于抵押物评估和抵押物处置存在着脱钩的关系 ，因为一般规定抵押评估报告的有效期为一年
，而在这一年当中房地产市场可能发生了很大的变化，若这时候对抵押房地产进行处置 ，抵押物的现值与评估价值就会存在相当的差异 。

3.严格评估师行业准入

二、我国担保贷款存在的风险及对策?

分类: 商业/理财>>个人理财

解析:

一 、潜在风险

（一）对保证人保证资格
、实力、手续审查不严
，从而使保证流于形式，造成贷款风险
。一是忽视对保证人主体资格的审查 ，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如乡镇资产经营公司办公室 、村民委员会等行政职能部门或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法
，形成无效保证 。二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查 ，由于保证人没有经济保证能力
，从而形成担而不保
。

（二）机械类动产抵押贷款存在“两高一小 ”，从而使贷款存在潜在风险。所谓“两高一小
” ，即指抵押物评估价值高
，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小 。一是机械类动产作为贷款抵押物时 ，由于借款人不能提供购买时原始价值发票
，作为动产抵押物价值依据，而信用社没有较专业或懂行的评估人员 ，一般由抵押人委托注册的评估部门进行评估
。由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费用
，造成人为地对抵押物的高估，评估价值远远脱离市场价值。二是在确定贷款抵押率时 ，未按信贷管理工作的要求，对抵押物进行选择性设定
，并区别专用设备与通用设备，甚至把棋具也一并作为抵押物 ，抵押率过高确定在评估价值的70%以上
，且年复一年长期周转连续抵押，未随着折旧做到逐年压缩 ，造成抵押贷款潜在风险 。三是未把借款者的私人房产同时抵押
，使有限责任公司贷款企业，在其经营发生风险导致企业关停后 ，由于承担的只是有限责任
，信用社通过法律程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存在“两高”现象 ，造成对动产拍卖或处理中抵偿价值小
，贷款损失大
。

（三）交通类动产抵押贷款存在保险脱保，未逐年压缩抵押贷款额度 ，造成贷款风险。对交通类动产抵押贷款，一般都要求对抵押物办理强制保险手续
，并约定信用社为第一受益人，但由于保险到期前未及时督促抵押人办理续保手续 ，存在脱保现象
，增加了信贷潜在风险 。二是交通类动产其价值受国家产业政策影响较大，且其折旧年限短
、速度快 ，由于未采取逐年压缩的信贷策略
，产生抵押贷款额度未随抵押物价值的减少而降低，造成贷款风险。三是抵押人到外地非法出售抵押物逃债 ，使信用社贷款失去抵押物
，加大了贷款风险
。

（四）不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实 、农村房产抵偿处理难，而使抵押贷款产生风险。一是对划拨土地使用权作贷款抵押物的 ，未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的价值
，增加贷款风险 。二是对房产抵押贷款其房产的共有人情况调查失实，出现办理贷款时无共有人 ，而在依法处理房产时共有人“复活 ”现象，使抵押贷款埋下风险隐患
。三是仅凭借款人带来的第三人房产证书和私章
，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时 ，由于抵押人否认抵押事宜
，判决抵押无效而造成贷款损失。四是农村房产抵偿处理难，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产
”的思想影响 ，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大
，造成贷款风险 。

（五）以存单等权利时，存在质押人未签名 ，未办理核押手续
，使存在贷款风险
。一是在办理第三人质押存单贷款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理 ，没有对质押人加以核实并当场签字
，在贷款不能按期归还处理质押存单时，质押人否认存单质押事宜 ，使合同丧失法律保障。二是对质押的存单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续
，结果被提前挂失支取，使质押存单成为废纸 ，造成风险 。

二、防范建议

（一）重新完善担保手续
，减少存量贷款风险
。首先要摸清家底。信用社要组织力量对存量担保贷款进行一次全面调查，根据借款人行业
、贷款方式、贷款手续情况 ，对存量贷款的风险程度进行如实认定
，以真实地反映现有信贷资产的风险状况，为制定切实可行的存量风险贷款化解措施打下基础 。其次要积极采取措施 ，加以完善和补办
。根据认定的贷款风险
，按照先易后难，制定化解落实计划逐步进行完善。对担保操作手续不规范的贷款 ，要限期做好补办工作；对保证人主体资格不合法 、无经济保证实力的存量贷款
，要采取积极的措施，收回或置换成有效资产抵押方式；对动产抵押率偏高
、抵押物不足值的贷款 ，要采取压缩或逐步增加其它担保的方式，进行有效落实和化解 。对存量动产风险贷款的化解
，可根据实际情况适度提高城区商品房地和的抵（质）押率，以减少动产抵押贷款额度。再次要落实存量风险贷款责任 ，加大考核力度
。对存量风险贷款
，要逐户逐笔把化解责任落实到人，联社要加大对信用社、信贷责任人的存量风险贷款化解进度和质量的检查考核 ，实行任务完成的好坏与个人收入直接挂钩的激励机制
，从而充分调动信贷员的积极性和创造性，将存量贷款风险降到最低限度。

（二）规范贷款操作 ，堵住新增贷款风险 。首先要完善担保贷款管理办法
。联社要根据信用社实际情况
，修订和完善担保贷款管理制度，从而堵塞担保贷款管理中出现的漏洞 ，进一步增强风险防范能力
，在制度上确保贷款资产安全。其次要严格执行担保贷款管理制度，规范日常贷款业务操作 。信用社要加强对担保贷款的合法性 、抵押物价值的足值性
、质押物的真实性和担保手续的有效性的审查 ，从而使发生的每笔贷款业务合法合规
。对保证贷款要严格审查保证人有无保证资格和保证能力，《董事会同意保证意见书》的签订
，要按照《公司法》的有关规定，签名达到法定董事人数 ，确保保证人签章的真实性；对机械类动产抵押贷款要根据动产净值并结合市场现值
，区别专用设备和通用设备，对抵押物进行选择性抵押 ，通用设备抵押率控制在50%以下
，专用设备抵押控制在30%以下；对交通类动产抵押贷款要及时督促抵押人办理保险续保手续，约定信用社为第一受益人 ，并要结合抵押物的折旧情况和报废年限采取逐年压缩；对房产抵押贷款要严格审查房屋产权归属和共有人情况；对要办妥质押物核押手续
，确保质押人签章真实并确认质押事宜。

（三）落实有效防范措施，规避有限责任公司贷款潜在风险 。按照现行《公司法》规定 ，有限责任股东以其出资额为限对公司承担责任
，公司以其全部资产对公司的债务承担责任
。在信贷管理实践中，有限责任公司在经营发生风险导致企业关停倒闭后 ，由于承担的只是有限责任，从而使我们无法追索企业法定代表人贷款责任
，出现企业亏损，法定代表人致富 ，贷款无法落实的情况。据调查有限责任公司贷款已占全部贷款的50%以上
，因此应有效规避有限责任公司贷款潜在风险，尽最大限度减少贷款风险损失 。可采取的措施有：（1）实行双重担保制度
。对有限责任公司发放的全部贷款或部分风险贷款 ，在办理有效抵押保证手续的基础上
，另行再由其法定代表人或股东个人对贷款进行全额保证或部分保证，从而变有限责任为无限责任。（2）置换借款人主体 。对有限责任公司发放贷款 ，以有限责任公司法定代表人或其股东为借款人主体
，即把公司贷款置换为自然人贷款，通过置换借款人主体 ，从而变有限责任为无限责任
，延伸贷款追索。（3）落实私房抵押
。对有限责任公司发放贷款，首先要落实公司法定代表人或其股东的私房作为贷款抵押 ，然后再考虑其它贷款方式，从而增强公司法定代表人及其股东的经营责任
，有效减少信用社债权少受损失。

（四）加强培训教育，实行竞聘上岗 。信用社信贷工作做得好坏 ，关键取决于信贷员的工作责任和各方面素质
。因此这是降低和防范担保贷款风险的最有效的途径。一方面信用社要提高信贷员的政治思想素质
，加强信贷员的职业道德教育和遵纪守法教育以及风险意识教育，使信贷员真正有危机感、责任感 、使命感 ，提高信贷员执行规章制度的自觉性 。另一方面
，联社要加强信贷员的业务培训和辅导，重点是让信贷员熟悉《担保法》等有关法律法规 ，熟练掌握贷款规范化操作程序
，并运用到贷款管理的实践中去，从而提高信贷管理工作水平
。再一方面 ，对信贷员岗位实行竞聘制度。在坚持持证上岗
，定期考核等管理的基础上，实行竞聘上岗 ，从而迫使信贷员勤动脑筋，多想办法
，竭尽所能把工作做好，努力降低贷款风险 。营造一种外有压力 ，内有动力
，充满生机活力的信贷员管理机制
。

三
、无息贷款担保人承担哪些风险？

担保人责任分为保证担保和连带担保。当借款人拒绝或者无力履行还款责任的时候，担保人必须按照约定履行或者承担还款的责任 。担保人责任是借款人无法偿还欠款的时候才由担保人负责还款
。

保证担保和连带担保则指的是借款人没有按时还款 ，银行金融机构可以要求借款人或者担保人履行责任。

四、我国担保贷款存在的风险及对策?

一 、潜在风险(一)对保证人保证资格
、实力、手续审查不严
，从而使保证流于形式，造成贷款风险 。一是忽视对保证人主体资格的审查 ，未按《担保法》人的如乡镇资产经营公司办公室 、村民委员会等行政职能部门或未经授权的企业分保证人主体资格不合法
，形成无效保证。二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查 ，而形成担而不保
。(二)机械类动产抵押贷款存在使贷款存在潜在风险。所谓“两高高
，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小 。一是机械类动产作为贷款抵押物时 ，由于借款人不能提供购买时原始价值发票，作为动产抵押物价值依据
，而信用社没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的评估部门进行评估
。由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费用 ，造成人为地对抵押物的高估
，评估价值远是在确定贷款抵押率时，未按信贷管理工作的要求 ，对抵押物进行选择性设定
，并区别专用设把棋具也一并作为高确定在评估价值的70%以上，未随着折旧做到逐年压缩 ，造成抵押贷款潜在风险时抵押
，使有限责任其经营发生风险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任 ，信用社通过还贷
，由于在操作中存在“两高”现象，造成对值小 ，贷款损失大。(在保险脱保，未逐年压缩险 。对交通类动产抵押贷款
，一般都要求对抵押并约定信用社为第一受时督促抵押人办理续保手续，存在脱保现象 ，增加了产其价值受国家产业政策影响较大
，且其折旧年限短、速的信贷策略，产生抵押贷款额度未随抵押物价值的减少而降低 ，造成贷款风险
。三是抵押人到外地非法出去抵押物
，加大了贷款风险。(四)不动产抵押贷款存房产抵偿处理难，而使抵一是对划拨土地使未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的价值 ，增加贷款风险 。二是对房产抵押贷款其房失实
，出现办理贷款时无共有人，而在依法处理房产时共有人“复活 ”现象 ，使抵押贷款埋下风险隐患
。三是仅凭借款人带来的第三人房产证书和私章
，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时 ，由于抵押人否认抵押事宜，判决抵押无效而造成贷款产抵偿处理难
，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产
”的思想影响，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大 ，造单等权利时
，存在质押人未签名，未办理贷款风险。一是在办理第三人质押存单贷款手续时 ，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理
，没有对质押人加以核实并当场签字，在贷款不能按期归还处理质押存单时 ，质押人否认存单质押事宜
，使合同丧失法律保障 。二是对质押的存单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续 ，结果被质押存单成为废纸
，造成议(一)重新完善担保手清家底
。信用社要组织力量对存量调查，根据借款人行业
、贷款方式、贷款手续情况 ，度进行如实认定，以真
，为制定切实可行的存量风险础。其次要积极采取措施，加以完善和补办 。根照先易后难 ，制定化解落实计划逐步进行完善。对担
，要限期做好补办工作;对保证人主体资格不合法 、无经济保证实力的存量施，收回或置换成有效资产抵押方式;对动产抵押率偏高
、抵押物不足值的贷款 ，要采取压缩或逐步增加化解
。对存量动产风险贷款的化解
，可根据实际情况适度提高城区商品房地和的抵(质)押率，以减少动产抵押贷款额度。再次要落实存量风险贷款责任 ，加大考核力度 。对存量风险贷款
，要逐户逐笔把化解责任落实到人，联社要加大对信用社、信贷责任人的存量风险贷款化解进度和质量的检查考核 ，实行任务完成的好坏与个人收入直接挂钩的激励机制
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。(二)规范贷款操作 ，堵住新增贷款风险。首先要完善担保贷款管理办法 。联社要根据信用社实际情况，修订和完善担保贷款管理制度
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。其次要严格执行担保贷款管理制度
，规范日常贷款业务操作。信用社要加强对担保贷款的合法性 、抵押物价值的足值性
、质押物的真实性和担保手续的有效性的审查，从而使发生的每笔贷款业务合法合规 。对保证贷款要严格审查保证人有无保证资格和保证能力 ，《董事会同意保证意见书》的签订
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，专用设备抵押控制在30%以下;对交通类动产抵押贷款要及时督促抵押人办理保险续保手续，约定信用社为第一受益人 ，并要结合抵押物的折旧情况和报废年限采取逐年压缩;对房产抵押贷款要严格审查房屋产权归属和共有人情况;对要办妥质押物核押手续，确保质押人签章真实并确认质押事宜
。(三)落实有效防范措施
，规避有限责任公司贷款潜在风险。按照现行《公司法》规定，有限责任股东以其出资额为限对公司承担责任 ，公司以其全部资产对公司的债务承担责任 。在信贷管理实践中
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，出现企业亏损，法定代表人致富 ，贷款无法落实的情况
。据调查有限责任公司贷款已占全部贷款的50%以上
，因此应有效规避有限责任公司贷款潜在风险，尽最大限度减少贷款风险损失。可采取的措施有:(1)实行双重担保制度 。对有限责任公司发放的全部贷款或部分风险贷款 ，在办理有效抵押保证手续的基础上
，另行再由其法定代表人或股东个人对贷款进行全额保证或部分保证，从而变有限责任为无限责任。(2)置换借款人主体
。对有限责任公司发放贷款 ，以有限责任公司法定代表人或其股东为借款人主体，即把公司贷款置换为自然人贷款
，通过置换借款人主体，从而变有限责任为无限责任 ，延伸贷款追索。(3)落实私房抵押 。对有限责任公司发放贷款
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，有效减少信用社债权少受损失
。(四)加强培训教育，实行竞聘上岗。信用社信贷工作做得好坏 ，关键取决于信贷员的工作责任和各方面素质 。因此这是降低和防范担保贷款风险的最有效的途径
。一方面信用社要提高信贷员的政治思想素质
，加强信贷员的职业道德教育和遵纪守法教育以及风险意识教育，使信贷员真正有危机感、责任感 、使命感 ，提高信贷员执行规章制度的自觉性。另一方面
，联社要加强信贷员的业务培训和辅导，重点是让信贷员熟悉《担保法》等有关法律法规 ，熟练掌握贷款规范化操作程序，并运用到贷款管理的实践中去
，从而提高信贷管理工作水平 。再一方面，对信贷员岗位实行竞聘制度
。在坚持持证上岗 ，定期考核等管理的基础上
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