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消费金融官方一点的说法就是指具有消费属性的产品或服务提供资金融通的服务

一 、消费金融 ，即以消费为目的的信用贷款
。

一般指机构或企业为个人提供的
、以日常消费（不包括住房和汽车消费贷款）为主要需求的小额贷款产品和金融服务。消费金融具有单笔授信额度小、服务方式灵活 、贷款期限短（一般在1-12个月）等特点
，流程简便、申请材料要求简单
、到款迅速 。

消费金融的参与机构形成了以银行系、产业系 、互联网电商系
、P2P系为主体的市场格局。消费金融市场规模已由2010年1月的6798亿元，攀升至2018年10月的84537亿元 ，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%
。消费金融

二、2008年美国金融危机效应对中国经济产生影响，为了维持经济增长势头
，我国政府于2009年正式宣布启动消费金融试点。

2010年，我国首批4家消费金融公司获批成立 。2013年9月 ，银监会宣布扩大消费金融公司试点城市范围
，试点城市已达16个，新增的城市主要兼顾东中西部地区 ，包括武汉 、广州等
。2013年11月
，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，允许民间资本介入
、放开营业地域限制、增加吸收股东存款业务 ，

推动了消费金融公司进一步扩容。2014年
，修订后的《消费金融公司试点管理办法》正式实施，鼓励更多具有消费金融优势资源和分销渠道的出资人参与试点 。

互联网消费金融京东白条案例分析

互联网贷款模型都用哪些数据

互联网贷款模型都用哪些数据？

1.借款人信息：借款人的基本信息 、职业
、收入、信用历史等；

2.还款情况：借款人的还款情况 ，包括还款时间 、还款金额
、是否按时还款等；

3.经济指标：经济指标
，包括国家经济增长率、通货膨胀率 、利率等；

4.市场参数：市场参数，包括贷款市场竞争程度、贷款利率水平等；

5.法律法规：政府政策
、法律法规等；

6.社会环境：社会环境 ，包括社会稳定性、政治稳定性等
。

互联网的发展趋势是什么？

从现状来看，“互联网
”处于初级阶段
，是个都在热谈但是没有落实的理论阶段。各领域针对“互联网”都会做一定的论证与探索，但是大部分商家仍旧会处于观望的阶段 。从探索与实践的层面上 ，互联网商家会比传统企业主动
，毕竟这些商家从诞生开始就不断用“互联网 ”去改变更多的行业，他们有足够的经验可循 ，可以改造经验的模式去探索另外的区域
，继而不断的融合更多的领域，持续扩大自己的生态
。互联网真正难以改造的是那些非常传统的行业 ，但是这不意味着传统企业不做互联网化的尝试。很多传统企业都在过去几年就开始尝试营销的互联网化
，多是借助B2B 、B2C等电商平台来实现网络渠道的扩建 。更多的线下企业还停留在信息推广与宣传的阶段，甚至不会
、不敢或者不能尝试网络交易方面的营销 ，因为他们找不到合适的方案来解决线下渠道与线上渠道的冲突问题
。还有一些商家自搭商城
，但是成功的不是太多。但是自创品牌，通过电商平台销售经营的服装及零食等商家已经摸索出了一条电商之路 。

2022年互联网消费信贷平台总数

6000家以上。根据查询中国人民银行发布的相关数据显示 ，截止到2022年三季度，全国互联网消费信贷平台达到6000家以上
，比2021年减少399家
。中国人民银行简称央行，是中华人民共和国的中央银行 ，中华人民共和国国务院组成部门
，在国务院领导下，制定和执行货币政策 ，防范和化解金融风险
，维护金融稳定。

严查！央行下发通知：摸底线上消费贷款流入楼市

7月28日，21世纪经济报道记者获悉 ，央行近日向各大银行下发调研通知
，摸底线上消费贷款流入楼市情况 。

一位资深银行业内人士表示，该统治由调查统计部门发出 ，意在摸底统计线上消费贷款规模
，包括与蚂蚁集团旗下花呗、借呗两款产品的联合贷款规模 、信用卡贷款及互联网贷款等
。

“（央行通知）不是为了出台新的监管规定，而是要摸清楚线上消费贷款有多少流入楼市。
”上述人士表示 。

仍严查资金违规流入楼市

“（央行通知）不是为了出台新的监管规定 ，而是要摸清楚线上消费贷款有多少流入楼市
。”上述人士表示。

7月28日，多位银行人士向21世纪经济报道记者透露
，已经收到一份来自中国人民银行《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》 。此次《通知》显示，暂未对联合贷款的规模以及比例作出限定 ，目前只是向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息
。为央行要求各银行上报的统计数据
，包括线上联合消费贷款规模
、线上联合消费贷款加权平均利率，特别区分了蚂蚁花呗和蚂蚁借呗合作的消费贷款余额、不良率 、以及平均利率和不良率
、信用卡透支的不良率等。

此前 ，监管机构已连续采取多项措施严管资金违规流入楼市 。今年4月以来
，深圳等地也在紧急摸查房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况，包括今年以来新发放的房抵经营贷（含借款人为企业或个人） ，包括贷前、贷中 、贷后等情况
。

一位深圳大行人士表示
，监管数月前已经入场检查房抵经营贷流入楼市，“检查新发放的所有贷款。用了跨行资金流向核查 ，甚至穿透了三次
，手段很严格 。 ”

刚刚过去的7月24日，房地产工作座谈会继续强调“房主不炒
”的定位 ，并指出“要实施好房地产金融审慎管理制度，稳住存量
、严控增量
，防止资金违规流入房地产市场。”

此前，银保监会刚刚发布互联网贷款新规
。7月17日 ，银保监会正式公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》
，该办法要求，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元 ，到期一次性还本的
，授信期限不超过一年。

线上消费贷款规模有多大

问题在于，对于线上消费贷款（互联网贷款）规模到底有多大 ，一直未有确切的统计数据
，市场只能大约统计规模在万亿元以上 。

概因央行、银保监会的传统统计口径不包括此项
。“监管还是要穿透去看线上消费贷的最终流向。 ”上述业内人士说 。

21世纪经济报道曾拆解互联网贷款信贷聚合模式，在互联网贷款产业链上 ，当前流行的玩法是“信贷聚合模式
”
，即助贷或联合贷款，由蚂蚁金服 、平安普惠、度小满金融
、微众银行或新网银行等金融科技机构牵头或撮合 ，引入大数据风控、担保增信 、银行等资金方
。

根据银保监会的互联网贷款新规，互联网贷款资金不得用于房产。

具体要求是
，贷款资金用途应当明确
、合法，不得用于房产、股票 、债券
、期货、金融衍生品和资产管理产品投资 ，不得用于固定资产和股本权益性投资等 。

此外
，新规怼互联网贷款统计提出要求，监管机构对商业银行互联网贷款情况实施监督检查 ，建立数据统计与监测机制
，并可根据商业银行的经营管理情况 、风险水平等因素提出审慎性监管要求，严守风险底线
。

我国消费金融公司的发展前景是怎样的

随着网络购物场景的发展 ，消费金融开始涉足电商领域
，针对消费者最关注的价格因素，推出分期付款
、30天无责免息等产品 ，分散消费者的购物压力
，消费增长，尤其是中高端消费的增长。消费金融除降低消费者购物压力消费以外 ，还可以帮助电商企业及商家进行商品营销 。通过优惠的支付条件吸引用户，实现用户引流和商品导购
。例如根据电商平台的行业及人群特征
，推出特定的营销活动，用户通过参与活动或者获得价格优惠 ，或者获得电商平台及互联网消费金融平台的消费积分。这种营销活动在引流、导购的同时
，还可以增强用户粘性 。

互联网消费金融在电商领域的应用，目前处于信用累积的过程 ，未来实现数据沉淀之后
，基于个人账户的信用数据提供更多产品以外的增值服务，将成为其发展的一大趋势。

中国消费信贷市场规模

前瞻产业研究院显示 ，2015年中国人民币信贷余额达到93.6万亿
，同比增长14.9%;同期消费信贷余额达到19.0万亿，同比增长23.3%
。近年消费信贷余额增速显著高于人民币信贷余额增速。预计2019年消费信贷余额将占人民币信贷余额总额的四分之一 ，并成为拉动经济增长的中坚力量
，在消费信贷快速增长的大背景下，互联网消费金融市场也将迎来快速增长 。

互联网消费金融交易规模

2013年至2014年 ，中国互联网消费金融市场正处于发展的起步阶段，陆续有电子商务企业 、在线支付企业以及P2P信贷企业加入
，同时，传统的互联网金融企业也在抓紧在互联网领域的尝试
。据前瞻产业研究院发布的《消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据指出 ，2013年
，中国互联网消费金融市场交易规模达到60亿元;伴随着京东与天猫等进入市场，2014年交易规模突破183.2亿元 ，增速超过200%;2015年整体市场则突破了千亿。预计未来几年
，中国互联网消费金融交易规模仍将保持高速增长，到2019年达到3.398万亿元的水平 。

互联网消费金融交易规模

2013年至2014年 ，中国互联网消费金融市场正处于发展的起步阶段
，陆续有电子商务企业
、在线支付企业以及P2P信贷企业加入，同时 ，传统的互联网金融企业也在抓紧在互联网领域的尝试
。据前瞻产业研究院发布的《消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据指出
，2013年，中国互联网消费金融市场交易规模达到60亿元;伴随着京东与天猫等进入市场 ，2014年交易规模突破183.2亿元，增速超过200%;2015年整体市场则突破了千亿。预计未来几年
，中国互联网消费金融交易规模仍将保持高速增长，到2019年达到3.398万亿元的水平 。

消费金融的政策支持力度不断加强

对消费金融的支持力度正在加大
。从对金融机构的定向业务支持转而对整个消费金融行业的全面支持。银监会放开了消费金融公司审批的地域限制和数量限制 ，成熟一家
，审批一家，积极推动消费金融公司设立的常态化 。

消费场景日益丰富 ，互联网渠道直接触达客户

首先
，电商改变了大众的购物习惯，消费渠道的便利性激发了小额高频的购物需求
。其次 ，移动互联网的普及将互联网的流量竞争从线上延伸到了线下
，线下的消费场景包括3C产品、电动车 、医美、租房
、培训教育、旅游等。

随着中国互联网消费金融的快速发展，监管政策将逐步出台 ，行业将迎来整改 。监管政策的不断深化加强
，互联网消费金融将会两级分化，不合规的平台将会逐步的退出市场 ，合法合规的平台将会以金融科技促进机构自身的发展，加强风控和定价能力为核心竞争力。未来
，在场景 、数据和风控基础上持有牌照的消费金融公司会促进消费金融市场的快速增长，给用户带来美好的消费体验 ，给社会创造无限的价值
。

政府对于支付宝放贷如何管理

严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模。

比如支付宝的借呗和花呗产品
，背后的运营公司分别是重庆市蚂蚁商诚有限公司和重庆市蚂蚁小微有限公司不得向大学生放款，通知规定 ，各银行业金融机构在风险可控的前提下
，可开发针对性
、差异化的互联网消费信贷产品，遵循小额、短期 、风险可控的原则 ，严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模
，加强产品营销管理，严格大学生资质审核 ，提高资产质量 。

他所说的“丢脸”是
，他先后6次冒名顶替通过了JD.COM白条的面签审核，获得了超过3万元的白条信用额度 ，最终因犯诈骗罪被判刑，成为不法网络的一员
。

在这波“消费金融加杠杆 ”的浪潮中
，JD.COM白条打出了一个醒目的口号：年轻人不留白。对于许多95后的年轻人来说，比如刘学 ，他们陷入了“JD
” 。COM白条诈骗案”
，留下犯罪记录和生活污点
。

“做一单没问题 ”

2018年1月，直到被带到看守所 ，罗阳都不知道自己为什么被抓。这一切都发生在近一年前和同学出去玩的那两天 。

罗阳在湖南东部的一个小镇浏阳上完初中后
，在省会长沙的一所五年制专科学校学习
。因为“实在听不懂老师讲课”，他选择了中途离开 ，去了一家4s店当汽修学徒
，一个月收入2000多元。

2017年3月下旬，初中同学胡亮突然发出了去外省旅游的邀请 。我和罗阳胡亮接触不多
。他对胡的印象是 ，他在一家餐馆做过服务员和厨师。前年过年的时候认识的
，感觉他挺有钱的，好像在搞什么JD.COM欠条 ，反正就是买卖东西 。胡亮有一个女朋友王丽，在贵州上大学。他租房住在王丽学校附近
。另外他喜欢打游戏
，给游戏充了四五万。

这次外省之行的目的地是河南郑州的一所大学 。胡亮承诺负责路费和在洛阳的住宿，并返还1000元
。到时候只要他“帮一点小忙
” ，就可以拿着身份证拍个照
，其他什么都不用管了。

罗阳有点激动 。“帮朋友一个忙
。”

当胡亮给罗阳打电话时，罗阳正开着声音和另一个初中同学何军玩游戏。高中毕业后 ，何军就读于某高校
，2016年，本科毕业 。他在湖南某本科高校读销售专业
。

“他们说去郑州玩 ，我也很想去
，因为我喜欢旅游，没去过郑州。 ”何军对报纸说 。那时候 ，他只想和他们一起玩
。当胡亮说他只负责罗阳的住宿费用时
，他立即表示要自费和他们一起去。“刚开学，家里就给我生活费了 。
”何军说。

罗阳记得 ，2017年3月27日，他和老板请了两天假
，和何军一起坐火车去了郑州某大学
。两个19岁的少年完全没有想到，这次旅行会让他们的命运与犯罪相交。

罗阳
、何军见到胡亮和他的女朋友 ，四个年轻人有说有笑
，心情很好 。在郑州某大学宿舍楼下，胡亮拿出两张身份证 ，告诉罗阳
，他已经联系了JD.COM公司的面签官，然后就可以拿着身份证拍照了
。

罗阳也不是没有犹豫。“我问 ，(被冒名顶替的人)会不会来找我 。他(胡亮)说
，别急，到时候你会找到的
。你打死我 ，我也帮你还钱
，你不负责。”罗阳论文说，他当时想到的最坏的后果就是——身份证上的大学生来找他还钱 。

何军也被递了一张身份证
。胡亮答应按照500元的订单付给他。“他们都劝我做单 ，说我不瘫(注：指‘不爽快’) 。这种事我怕什么？我觉得(朋友之间)玩得开心，做一单也没问题
。 ”

校园白条

罗阳和何军各自拿着另一个人的身份证
，走进了JD.COM面签官的宿舍。3354的面签官是大学生 。

2014年，JD.COM白条上线 ，中国消费金融市场迎来重要分水岭。当时
，JD.COM白条、蚂蚁花呗 、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域的明星产品相继推出
。次年，“微贷
”诞生 ，并以前所未有的速度迅速扩张。消费突飞猛进 。

2019年1月18日
，《2018中国消费信贷市场研究》在由中国与世界经济研究主办的消费金融高层论坛上正式发布

研究报告显示，截至目前 ，中国获批的消费金融公司已从2009年的4家增加到23家
。这23家消费金融公司包括传统商业银行
、持牌的捷信消费金融、以蚂蚁花呗 、JD.COM白条等电商背景为代表的消费金融公司
，以及众多网络小贷牌照。

2015年6月，时任JD.COM消费金融高级总监的徐凌在接受新华网采访时表示 ，中国消费金融市场规模有望从1000亿快速推进到万亿
，而JD.COM白质帮助白质用户月消费能力提升超过100% 。2017年“双11”后，徐凌和秦朔有过一次对话：中国兴起了新一轮消费浪潮 ，分期消费和移动支付的普及让消费者深受启发
。从金融的角度来说，分期就是把自己的消费杠杆化
，变现。近年来，它在年轻人中很受欢迎 。

几经判断 ，2016年起
，JD.COM公司推出了全新的本科生申请及学分方式，——
。无需绑定信用卡或银行卡 ，只需填写真实的学籍信息和****
，通过JD.COM公司面签，即可获得最高15000元的信用额度。对于非在校大学生 ，还是需要提供身份证以及身份证绑定的银行卡 。起初大学生面对面面试是由JD.COM公司通过远程视频进行的
，很快就改为各高校招聘的非全日制大学生面对面面试
。

北京大学法学院金融法研究生孙天池论证了JD.COM白条的法律性质，并撰写了《灰色白条》 ，广为流传。孙天池说
，他不太明白JD.COM为什么采取“非常低调和传统 ”的“面签
”方式 。“大学生就算没有信用卡，基本都有银行卡。通过银行卡绑定或者人脸识别 ，完全可以规避非实名认证的风险
。”

JD.COM白条经营部的工作人员告诉本报，“现在看来
，当时的面签确实不合适。因为互联网讲究效率，所以考虑到大学生在自己的校园里签到更方便 。 ”

胡亮有一个网恋学生王某 ，是湖南湘潭一所本科院校的在校大学生
。2016年
，他在JD.COM某商场用白条开通了支付，很快发现JD.COM的白条使用存在漏洞。通过Xuexin.com可以很容易地找到真实的学籍信息 。面签可以称之为冒名顶替
。如果填写自己的**** ，真的可以“打白条
”购物。不容易查出账期长 。所以
，

他“操盘”，组织人员搜集大学生身份证 ，找人冒充真实大学生开通白条
，买东西销赃获利
。长沙市天心区检察院起诉书显示，汪某团伙由2名主犯
、7名从犯组成 ，分工明确。

罗阳和何军此次冒名去见京东面签官
，便是充当了冒充他人这颗关键棋子 。之前，汪某的人已经将申请白条的大学生资料提交 ，京东官方自动弹出对应学校面签官****，并由胡良联系好面签时间
。

“没钱了
，得去面个签 ”

实际上，在找罗阳和何军之前 ，胡良已经找过不少熟人。比如另一名初中同学刘学 。2016年
，胡良找过来时，刘学正在湖南某医卫学校读大专。

“他（胡良）说 ，你缺钱用吗？给你一个发财的机会
。你拿身份证录个视频
，什么都不要你干，给你200块。”刘学说 ，胡良当场塞了400块钱给他
，还向他介绍了京东白条：“就是专门给大学生贷款的，你大专生不行 ，要本科生 。
”

“我当时正值青春期
，在交女朋友，确实缺钱
。”刘学说 ，他记得前三次冒充他人面签，都是视频面签。大约在2016年上半年
，当时他还没有满18岁 。“胡良给我一张纸条，上面是别人的身份证号、学校 、课程、父母****等信息
。藏在摄像头后面念就可以了。视频那头都是些叔叔阿姨 ，应该是京东公司的员工 。 ”

刘学说
，最开始做面签，他很害怕 ，但在胡良“传销式洗脑
”下
，他做了3次视频面签后，带着更多担忧又做了3次校园面签 ，总共冒充了6人
。

校园面签大约在2016年下半年
，他跟随胡良去了重庆
、成都、桂林三地的本科院校。“胡良说带我出去玩，在路上 ，他说我们没钱用了
，得去面个签 。”他们花三天多时间，在三个省的三所学校完成三次面签
。

有一次 ，他问胡良，我每次去面签
，你获得多少额度？胡回答他，6000-8000元吧 ，随后补充
，“我上面还有人 ”。

胡良上面的人就是汪某 。胡良供述，他也曾帮汪某冒充他人进行过面签。后来 ，他不再亲自冒充他人面签
，而是另找人来冒充
。

刘学和罗阳也曾好奇过，胡良等人是怎么弄到这些被冒充的大学生身份证的。后来胡良告诉他们 ，首先
，他们会通过QQ购买身份证，卖家在其QQ空间内展示大量的身份证 。这些身份证标价500元 ，可讲价
。

然后
，他们登录学信网——一个专门查询学历学籍的网站，全称是“中国高等教育学生信息网
”。该网站通过手机号即可注册登录 ，提供身份证号码即可查询相关信息 。在孙天驰看来，学信网本身并无问题
，“这就是个开放式的网站，比如 ，方便招聘机构了解应聘者的学历背景”
。

但对汪某等人来说
，这个网站也很“好用 ”。电话卡实名制后，不容易办 。他们找到了一种能生成电话号码的虚拟网站 ，用这种临时电话号码注册登录学信网
。因为学信网需要验证
，这个虚拟网站充十块钱可以接收100次验证码短信。

登录学信网后，他们再对照卖家QQ空间的身份证号 ，一一登录查实
，确认为在读本科生，则买下这张身份证 ，并申请开通京东白条 。

“很精准
，不浪费一毛钱
。
”罗阳说。

了解到这些“猫腻”，在做完最后一单后 ，刘学表示他不再做了，也劝胡良不要“走火入魔 ” 。但两人为此大吵一架。

“他（胡良）说
，你不做，多的是人做
。我弟弟做 ，我朋友做。你有钱
，放在面前的钱不赚 。
”刘学回忆说
。

“一点都不像，但面签都通过了”

见到京东面签官之前 ，罗阳和何军还是很紧张。

“这身份证是东北的
，他们讲东北话，我一口湖南‘塑料’普通话 ，会不会穿帮啊 。 ”罗阳对澎湃新闻说
，当时他问胡良，胡安慰道 ，“视频面签有可能通不过
，校园面签100%通过
。”

刘学说，他最开始搞视频面签时 ，也有点害怕，“胡良说‘你和这个人鼻子像
，你和这个人眼睛真像’。其实，一点都不像 ，但面签都通过了 。
”

罗阳和何军最后的面签也证明
，这只是“虚惊一场”
。

两人均向澎湃新闻证实以下信息：面签官见到他俩后，并未多说话 ，直接接过两人递来的身份证
，用一台类似银行大堂经理拿的平板面签机器，将身份证正反面拍照 ，然后又让他们各自持被冒用的身份证在胸前再拍一张
，完全没有细看身份证上的照片。整个面签过程仅两三分钟 。

拍完之后，面签官“还指着自己手上的机器说 ，你们把这个拿到班上去
，让同学都开通白条，然后我给你们分成 ” ，“听说面签官每通过一个白条申请，可以得5元提成
。
”罗阳说。

在郑州的另一所大学
，罗阳还面签了一次，“速度更快 ，面签官让我在操场等他
，因为他还要去上体育课 。他跑过来，说 ，是你吧
，照完相就走了。”

刘学说，他记得去见一位面签官时 ，“（胡良）拿出100块钱
，说你带上去
。 ”而他见到这位面签官并将现金递过去时，“他说了句 ，‘你太客气了’
，然后就接了。
”此前一次，他还带过奶茶给面签官喝 。

罗阳和何军面签之后几分钟内 ，胡良的手机就接到了“恭喜面签通过”的短信
。罗阳的2次面签，获得了1.4万元的白条额度
，何军获得了6000元。

罗阳了解到，胡良有十几部专门用来接收验证信息的老年人手机 ，有几部智能手机
，下载了京东金融App，专门用于申请白条及下单购物 。
。

郑州的事办完 ，四个年轻人买了机票
，直接飞到了辽宁大连——胡良的女朋友王丽也有任务在身，她此次要冒充大连一所大学的女大学生面签。罗阳记得 ，王丽获得的白条额度是1.2万元 。

王丽有时候需要帮王良整理下单数据
，并利用在偏远地区读书的便利接收在京东上购买的包裹
。

到达大连后，罗阳 、何军的白条额度已经下单购买了手机
、电话手表、空气净化器等物品。这些物品的收货地址正好填写为大连某酒店 。然后 ，再从大连寄到了汪某学校所在的湖南湘潭
。

判决书显示
，罗阳和何军申领的白条额度均花得只剩8.3元和58元。除了电子产品，胡良还购买巧克力等零食 。

在大连的第二天 ，罗阳有事，决定先坐飞机回来。“（胡良）他说没钱了
，买飞机票的钱还是我自己出的
。 ”其他人则留在大连玩了几天。

2017年3月29日凌晨，罗阳从黄花机场再打车回到老家浏阳 ，彻底结束了这次跨省游 。但他没想到
，他的这次冒名行动已经被京东公司注意到了
。

不到一年，警察来抓他了。

京东白条主页广告语：年轻不留白 ，任性花钱
，先付后还 。

“小算盘
”与“大生意”

长沙警方的侦查显示，汪某 、胡良等人“操盘 ”的 ，是一个利用京东白条审核漏洞进行诈骗的犯罪团伙
。

法院最终认定
，自2017年1月至6月，该作案团伙共冒用141人身份进行面签激活 ，骗取赊购额度在京东商城购买手机等商品
，造成京东公司损失近百万元。

这只是依附消费金融进行欺诈
、套现的网络黑产的一小拨人 。京东金融公关部工作人员提供的一份《数字金融反欺诈白皮书》称，数字金融欺诈已呈现出专业化、产业化 、隐蔽化
、跨区域等新特征 ，对传统的反欺诈手段形成极大挑战
。随着金融市场的体量和发展潜力逐步放大，其暴露的风险隐患也与日俱增。据统计
，2017年黑产从业人员超150 万，涉及年产值达千亿级别 。

京东金融公关部工作人员告诉澎湃新闻 ，面对猖獗的网络黑产
，配合警方进行打击也成了他们的必要工作
。截至2018年底，京东金融配合各地警方破获电信网络诈骗、非法侵入计算机系统 、贷款诈骗
、侵犯公民个人信息等各类案件80余起 ，抓捕犯罪嫌疑人500余人
，避免财产损失数十亿元。

京东白条运营部工作人坦承，企业风险自担 ，实在要不回来的只能作为“坏账
”处理掉
，在运营中，“信用风险还是可控的 ，最大的风险正是欺诈风险” 。

对于像本案中这样的
，因身份证被盗用而受到损失的用户，京东金融可免除用户还款责任。但他们同时表示 ，这样的损失，京东承受得起
，“京东白条的坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上，其实相对于几千万白条用户、几百亿的白条金额来说 ，这些刑事案件造成的损失是很低的 ”
。

澎湃新闻注意到
，京东白条现已关闭了白条面签审核通道，在校大学生除填写学籍信息外 ，必须绑定银行借记卡才能开通白条。

前述《2018中国消费信贷市场研究》称
，中国消费金融市场仍有广阔发展空间 。仅消费金融部分，规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元 ，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%
。行业人士预测的“万亿蓝海”正成为现实。

“说到底
，对于企业来说，这不过是一门生意 。
”作为办理过多起重大金融诈骗案的专业刑辩律师 ，罗阳的辩护人刘洪认为
，打击金融欺诈犯罪只能治标，而将各类消费金融企业纳入统一监管体系 ，加强内部风险管理，提升风控能力
，不给犯罪分子有可乘之机才是根本之策
。

澎湃新闻注意到，京东白条主页一句醒目的广告语是：年轻不留白 ，任性花钱
，先付后还。而刘洪认为，“消费加杠杆 ，年轻不留白”正是京东白条的生存逻辑 。

2018年2月13日
，大年三十的前一天，获得取保候审的罗阳 、何军走出了看守所
。然而 ，诈骗犯的标签已经刻进他们的人生履历中：在退赃2万元后
，罗阳获拘役4个月，宣告缓刑6个月 ，何军判罚金刑2000元。

对于案件当事人
，人生污点已无法洗白 。

（为保护当事人隐私，本文胡良、刘学
、罗阳、何军 、王丽均为化名
。）

这余额是无法提出的 ，那个只是额度，使用了之后才可以还款。京东白条后台风控系统会根据购物习惯
、信用状况、收货地址稳定程度等等
，结合多种因素和数据去“识别 ”用户，然后迅速给出“白条
”是否可激活的评定结果 。

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